Quelques termes à « déchiffrer »

Le taux nominal (ou taux facial) sera le taux affiché par l’établissement bancaire et servira de base de calcul des futures mensualités. I ne tient pas compte néanmoins des frais annexes. Donc il ne sera pas le vrai indicateur pour comparer des offres entre elles.

Le Taux Effectif Global (TEG) représente le cout total du prêt, exprimé en pourcentage annuel du montant du prêt. Il devra prendre en compte tous les frais payables par l’emprunteur (frais de dossier, frais de garanties, assurance…). C’est le principal indicateur pour comparer les conditions d’emprunt qui vous sont faites. (Mais pas le seul ! )

Il doit être obligatoirement indiqué dans toutes les offres de crédit.
Les offres d’assurances ne seront pas toujours intégrées dans le TEG, seulement de façon facultative, ou dés que la banque en a connaissance (cas d’une délégation).

De même certaines conditions d’emprunts ne pourront y figurer et peuvent avoir des incidences importantes sur son crédit comme par exemple les pénalités en cas de remboursement anticipé.

LE TEG est donc un élément important pour juger du coût total de son prêt mais ne doit pas cacher d’autres conditions parfois bien moins attractives et qui font partie intégrante de votre prêt : pénalités de remboursement, souplesse de remboursement, modalités de garanties…
Elément simple à regarder pour bien jauger la compétitivité de votre crédit, sera le cout global de votre emprunt, donc en euros plus facilement appréhendable parfois qu’un taux. Il sera égal à la différence entre le total des mensualités (plus les frais fixes) et montant de l’emprunt. Cette donnée doit vous être communiquée par l’organisme prêteur.

Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) 
En vigueur depuis le 1^er janvier 2015, il correspond à la différence entre le taux effectif global du crédit incluant toute assurance proposée et le taux effectif global du crédit sans aucune assurance.

Il permettra notamment de comparer le coût réel entre une assurance basée sur le capital départ ou bien sur un capital dégressif.
En matière d’assurance de son prêt, pour comparer entre différentes offres une bonne méthode demeure le cumul des cotisations représentées par son assurance au terme du prêt. Ce total doit désormais aussi figurer sur les propositions.

Au delà de ce taux il faut aussi penser bien entendu à regarder la qualité des garanties proposées notamment en cas d’arrêt de travail et surtout d’invalidité professionnelle (garantie très importante pour un Médecin), cet aspect souvent négligé par les emprunteurs fera l’objet d’un développement dans la partie suivante du site.